Нас ждёт добровольно-принудительное  «внедрение» в народ POS-терминалов и переход на расчет за товары «безналом»

Денежные купюры портят характер, предположили в Кабмине и приняли решение об «терминализации» всей Украины. Арифметический прирост терминалов дает геометрический прирост случаев использования платежных карт. 

Украинских торговцев, общепитовцев и предпринимателей, оказывающих населению услуги, начали готовить к введению ограничений  расчетов «наличными». При этом чиновники напомнили, что бизнесменам, не принимающим платежные карты физических лиц, грозит штраф в 500 необлагаемых минимумов доходов. Сейчас это - 8,5 тыс. грн.

К истории вопроса

Требование обеспечить прием банковских карт к оплате в торговых и сервисных точках не ново – оно существует еще с конца 2004 года. Тогда вступили в силу поправки к Закону «О платежных системах и переводе денежных средств в Украине». Причем с оговоркой, что детальные условия программы внедрения безналичных расчетов устанавливает Кабинет министров.

В марте 2006 года появилось правительственное постановление №377, предусматривавшее переход указанных выше представителей бизнеса на прием платежных карточек в несколько этапов и обязательной «терминализацией всея страны» до 2009-го. Но решение Кабмина так и не было воплощено в жизнь.

Осенью 2010 года, когда у большинства украинцев уже имелись личные платежные карты, история повторилась. Правительство издало постановление №878, в очередной раз предписывая переход торговли и сферы услуг на безналичный расчет. Так, до 1 июля 2011-го оплату с помощью карточек должны были обеспечить торговые точки в городах с численностью населения более 100 тыс. человек; до 31 декабря 2011-го — в населенных пунктах, где проживает от 25 тыс. граждан. Частные предприниматели обязаны были сделать то же самое. Не подпадали под  действие  оного документа лишь торговые предприятия площадью до 20 кв. метров (кроме автозаправочных станций), а также заведения общепита закрытого типа, обслуживающие ограниченный контингент потребителей. Например, студентов или личный состав Вооруженных Сил.

Под закон не «попадают» предприниматели, которые работают в мелких (менее 25 тыс. жителей) населенных пунктах.

Постановление же «распространялось» на 110 городов, в числе которых -  и Никополь.

«За» и «против» 

Что же имеем в результате? Не только малый бизнес игнорирует это законодательное требование - даже супермаркеты порой лишь частично выполняют нормы постановления. Причины, по которым «крупные» предприниматели  избегают безналичных расчетов, довольно прозаичны: хотя бы ради того, чтобы официальный финансовый оборот не превышал максимальную планку для тех, кто работает на упрощенной системе налогообложения.

Но не стоит упускать из виду тот факт, что приобретение и содержание POS-терминала (устройства для приема платежей с помощью карточки)  ложится очередным бременем на плечи предпринимателя. И эта причина отказа более характерна для представителей малого и среднего бизнеса, которые и так «обложены» государством со всех сторон. Приведу несколько примеров из реальной жизни никопольских частников.

Говорит Татьяна Кравченко, хозяйка отдела «Женское пальто» в торговом центре «Лабиринт»:

- Для тех, кто реализует дорогостоящий товар, установка терминала выгодна. Покупая пальто, часто пользуются безналичным расчетом. Это удобно. Думаю, что со временем большая часть населения нашей страны перейдет на карточки, как это заведено в цивилизованных странах.  Но сегодня население нашей страны еще не готово к полному переходу на «безнал», доля которого в общем объеме операций с банковскими картами составляет лишь 8 процентов. А в Евросоюзе этот показатель — 40–50%. У них и на рынках установлены терминалы.

А в Украине тот, кто торгует в магазине, пока «проигрывает» тому, кто реализует свой товар на рынке. Ведь, не поднимая цены на товар, нам необходимо ежемесячно платить банку за аренду и обслуживание терминала, а потом отчислять проценты за снятие наличных. Да, там где торговля интенсивная, эти суммы вполне допустимы. Но когда в день ты продаешь одну вещь – накладно!

Предприниматель Татьяна Горковенко торгует детскими игрушками:

- Мне устанавливать терминал нет смысла, поскольку о возможности рассчитаться за игрушку карточкой спрашивает максимум один покупатель из ста. Это не те деньги, которые сложно заплатить наличными. Если будут заставлять устанавливать POS-терминалы, то я, конечно, сделаю это, но - себе в убыток, ведь тогда наценки на игрушки не будут окупать затраты на все необходимые платежи. На этом постановлении заработают только банки и производители терминалов. Да и наличная гривна продолжает оставаться в Украине почти безальтернативным способом расчета. 

Государственная поддержка перехода к безналичным платежам должна выражаться не только в законодательных инициативах, но и в льготном налогообложении для предпринимателей, принимающих банковские карты к оплате.

А вот еще одно мнение «практика». Говорит владелица магазина «Домовой» (Дом текстиля) Татьяна Зборовская:

- Если бы была торговля, я – не против установления терминалов. Но действительность такова, что, кроме головной боли, нам это ничего не принесет. Да, иногда у меня спрашивают, можно ли рассчитаться «безналом»? Но проблем никогда не возникает: рядом много банкоматов, и покупатели легко решают эту «проблему».

Я тоже считаю, что прежде чем «запустить» закон, государство должно продумать и  систему стимулов. Отдавая отчет в том, что фискальные преференции способны быстро «раскрутить» программу взрывного роста безналичных расчетов с использованием платежных карт, банкиры и начали именно с них. Но выгоды для «мелких» предпринимателей в этом я не вижу…

Исходя из опросов практиков, невольно приходишь к выводу, что к детальному «безналу» Украина еще не готова как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения ментальности населения. И это - лишь очевидное, «лежащее на поверхности». А еще существует проблема стандарта платежных карточек, которые находятся в обращении, недостаточной степени гарантии их безопасности, низкой покупательской способности населения и т. д.

А штрафы все-таки предусмотрены!

Но, тем не менее, 2 октября 2013 года Кабмин издает Постановление №727 «Про внесення змін до пункту 2 Положення про порядок накладання та стягнення штрафів за порушення законодавства про захист прав споживачів», которым и предусматривает указанный выше штраф «за обмеження або відмову в реалізації прав споживачів».

Штрафные полномочия делегированы Госпотребстандарту, налоговой инспекции и областному управлению защиты прав потребителей. Одним словом, штрафы законом предусмотрены…  Данная норма вступит в силу в момента опубликования, так как особая дата не определена.

Законно ли требование расписаться на чеке?

По прогнозам экспертов, в ближайшие 3-4 года Украина может достичь соответствующего восточноевропейского уровня использования карт в торговле, составляющего до 30% от общего торгового оборота. То есть, нам с вами необходимо привыкать к «цивилизованности» и учиться пользоваться банковской карточкой.  И меня часто спрашивают, каковы же правила проведения платежа пластиковой картой через POS-терминал в магазине и в ресторане? В каких случаях требуется подпись владельца карты, а в каких – нет? Когда продавец имеет право требовать документ, удостоверяющий личность?

Так вот, покупателям следует знать,  что если хотя бы один из реквизитов пластиковой карты не соответствует требованиям платежных систем, она не может быть принята для оплаты. В случае возникновения сомнений в ее подлинности и правомерности использования, кассир имеет право запросить у клиента документ, удостоверяющий личность (паспорт).  Далее события разворачиваются в зависимости от результата идентификации личности: если сомнений больше нет – карта принимается к оплате; если карта поддельная или есть сомнения в ее принадлежности – кассир должен изъять такую карту и в телефонном режиме уведомить службу безопасности банка-эквайера об изъятии поддельной карты.

Дальнейшая последовательность действий работника магазина  может отличаться в зависимости от модели и настроек терминала. Он проводит банковской платежной картой клиента через устройство чтения магнитной полосы карточки и набирает на основной клавиатуре терминала сумму проведенной операции. Зачастую владелец карты  должен ввести на POS-терминале PIN-код.

Если оплата разрешена, то через некоторое время терминал напечатает двойной чек с указанием суммы сделки, реквизитов карточки клиента, даты операции и кода авторизации. Один экземпляр чека работник торговли  оставляет себе или передает на подпись покупателю, а второй экземпляр  кассир обязан выдать клиенту.

Словом, ответ на вопрос «Законно ли требование расписаться на чеке?» один: «Законно». Но вот вопрос: зачем нужен ваш «автограф»? Ведь ее образец на карточке отсутствует, и сравнить ее не с чем!

ФАКТИК

В США бумажные доллары становятся раритетом?

По количеству пластиковых карт Украина догнала большинство европейских стран. Однако сам принцип, как этими карточками пользуются украинцы, существенно отличаются от европейского. Люди редко рассчитываются ими в терминалах или интернете. Зато идут к банкоматам и снимают всю сумму сразу.

Однако через терминалы или интернет украинцы рассчитываются уже в четыре раза чаще, чем, к примеру, 5 лет назад. Нацбанк не против увеличить эту цифру по нескольким причинам: бумажные гривны и копейки стоят недешево, деньги в стеклянной банке не работают, и проследить теневые операции наличными – невозможно.

Для европейцев карточки – это прежде всего безопасность и удобство. Немецкие банкиры говорят, что их соотечественники бумажные деньги тоже любят, но везде могут рассчитаться карточкой, потому что это быстрее и проще. Например, по безналичному расчету оплачивают и аренду квартиры, и телефон, и электричество, и т.д. В США бумажные доллары вообще раритет.

Тему изучала Наталья РАЗУВАЕВА.

БЛИЦ-ОПРОС

Время не стоит на месте, и надо пытаться идти с ним  в ногу

Пролоббированный  отечественными банками законопроект имеет свою «почву». Банкиры рассчитывают, что появление POS-терминалов в подавляющем большинстве торговых точек ускорит переход владельцев карт на безналичные расчеты, что сэкономит расходы на обслуживание и выпуск наличных денег (а также повысит доходы от «карточного» бизнеса).  Я «вышла в люди», чтобы расспросить никопольчан: готовы ли они к «безналу»?

Антонина ГУД, реализатор на Центральном рынке:

- Время от времени мне приходится пользоваться кредитной карточкой, что очень удобно. На карточку перечисляется и зарплата мужа, и это нам не составляет никаких хлопот.  Но, навряд, что «безнал» в ближайшее время приживется в Украине, ведь мы привыкли к тому, что деньги имеют цену тогда, когда они в кармане. Да и отечественный рынок не готов к этому. Думаю, что наличные и безналичные операции должны идти параллельно. Кому как будет удобно.

Ольга СЫЧЁВА, студентка Киевского национального университета,

Светлана СЫЧЁВА, работница трубной промплощадки:

Ольга: - Столица уже давно «живет» по карточкам. Все магазины, сервисные центры, гостиничный  и ресторанный бизнес принимают «безналичные»  платежи. Там все чаще встречаются кассы самообслуживания - без кассиров. Набрал товар – считал шрих-коды или ввел коды товара при взвешивании – оплатил. Да и быть не может по-другому, ведь город полон туристов, основная масса которых только карточками и пользуется. Стипендию нам тоже перечисляют на карточки.

Светлана: - Время не стоит на месте, поэтому каждый из нас должен учиться жить в ногу с ним. Понимаю, что пожилым людям не так просто научится пользоваться теми же банкоматами, у стариков уже не та память и реакция, да и копеечка в кармане для них привычнее. Поэтому переход на «пластик» должен быть длительный и не навязчивый. Пусть каждый выбирает, что ему по силам.

Светлана РЫБАК, продавец:

- Скажу как пользователь  - это очень удобно. Из-за загруженности сама я редко хожу по магазинам, необходимые покупки в основном делает муж.  И банковская карточка всегда при нем. А вот судя по покупателям, не всем это нравится. До массового перехода на электронное обслуживание мы еще не «доросли».

Александр ЗБОРОВСКИЙ, пенсионер:

- Не умею я пользоваться карточкой, уже не те годы. Поэтому, когда снимаю пенсию, иду в банк, отстаиваю очередь и получаю в кассе «наличку».  Мне торопиться некуда. Да и не могу отказаться от привычки, чтобы деньги лежали в кармане и, как говорят, «грели душу». Жена тоже не пользуется карточкой. Когда дети свободны, просим их снять пенсии в банкомате. А в магазинах мы всегда пользуемся наличкой. Помните, как говорил Пабло Пикассо: «Я хочу жить, как бедный человек с деньгами».

Геннадий ЕВДОЧЕНКО, предприниматель:

- Что вы, я за банковские карточки двумя руками! Недавно ездил к друзьям в Россию. Когда наличные деньги  закончились, то так выручила кредитка!  Украина стремится в Европу, поэтому отрабатывать электронные технологии мы должны. Хотя инновационные для нас  карточные продукты в мире уже давно перестали быть диковинкой. Недавно в международной сети микроблогов Twitter был представлен новый старт-ап под названием Square — небольшое приспособление для мобильных устройств, которое позволяет считывать данные с платежных карт. Данный проект позволит владельцам мобильных устройств превратить собственные телефоны и коммуникаторы в терминалы по приему платежей! По мнению разработчиков, услуги этого сервиса будут полезны представителям малого бизнеса, которые зачастую не имеют у себя устройств для чтения кредитных карт, поскольку стоимость технологии Square гораздо ниже, чем специализированных POS-терминалов, выполняющих те же функции.

А что касается лоббирования банков, то ситуация мне вполне понятна. Это же дополнительные их доходы! Думаю, если под угрозой больших штрафов предприниматель и вынужден будет пойти на дополнительные затраты, то в этой ситуации пострадает покупатель. Все очень просто: оплачиваешь товар  карточкой - цена увеличивается на сумму расходов, которые необходимо уплатить банку.

Статья предоставлена лучшей газетой Никополя — "Проспект Трубников". Подписывайтесь на газету в специальном разделе нашего портала -"ПОДПИСКА", а также во всех почтовых отделениях. Свежий номер "Проспекта" Вы сможете приобрести в точках продажи прессы.